Bilt 리워즈 카드

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Bilt 리워즈 카드금융테크계의 스타트업 미국 기업 Kairos 사가 2021년에 출시한 신용카드 상품이다. 마스터카드 신용카드로 사용 할 수 있지만 특징은 가상은행계좌로 연계하여 은행계좌처럼 쓸때도 포인트가 적립된다는 점이다. 대표적으로 월세를 낼 때도 포인트가 적립된다는 점을 마케팅에서 앞세우고 있다. 웰스파고 은행이 카드행정을 관리한다.

신용카드는 소비품 구매나 여행 지출, 식당에 사용 되는 것이 일반적이다. 미국에서 보통 월세나 전기세 같은 고정 지출항목은 수표나 은행계좌이체로 결제하는 사람들이 훨씬 많다. 전기세를 신용카드에 넣는 사람도 꽤 되지만 제일 큰 항목인 월세는 매달 수표를 손으로 써서 전달하거나, 그나마 좀 온라인으로 세입자 관리를 하는 아파트는 은행계좌이체로 월세를 낼 수 있다. 온라인 관리를 하는 경우 월세에 신용카드도 사용할 수 있지만, 1.5%-3% 정도의 추가 수수료가 붙기 때문에 신규가입 보너스 소비목표액(Sign-up bonus)을 채우려고 하는 경우가 아니면 손해를 보면서 신용카드를 쓰지는 않는다.[1]

카이로스는 이 월세 시장을 잠재적 고객으로 설정하고 빌트카드를 구상한 것으로 보인다. 출시 당시 밝힌 수입원은 마스터카드 결제별 수수료와 연맹가입 건물주들에게 받는 포인트 수수료이다.[2] 앞으로 시장 점유율을 늘려나가면서 여러가지 방식으로 수입원들을 추가해나갈 것으로 예상된다.[주 1]

클로즈베타 형식으로 운영하다가 2022년부터는 웹사이트를 통해 자유롭게 신청이 가능하도록 바뀌었다.

온라인 중심의 사용환경

전통적 신용카드와 달리 온라인으로 사용하는 것이 주가 되도록 설정되어있다. 예를 들어, 일반적인 신용카드는 본인의 온라인계정에 로그인한 후 별다른 클릭 없이 10분 정도가 지나면 보안상 자동으로 로그아웃되는데 비하여, 빌트는 자동로그아웃이 없고, 제일 충격적인게 한번 로그인하면 이후 반영구적으로 로그인 세션이 유지된다.

보통 신용카드는 신청 후 며칠이 지나야 승인이 나고, 며칠 후 카드를 우편으로 받은 뒤에 온라인 계정 생성이 가능한데 비해 빌트는 신청과 동시에 온라인계정을 만들도록 하고 여러가지 기본 설정을 할 수 있게 되어있다.

웹사이트에서 가상은행계좌번호를 보여주고, 카드를 받은 후 전용 앱으로 신용카드 번호도 보여준다.

가상은행계좌

빌트카드를 승인받으면 가상은행계정이 생성되고 빌트 웹사이트를 통해 계정의 은행 routing 번호와[주 2] 99로 시작되는 account 번호를 보여준다. 이때부터 바로 번호를 사용해서 계좌이체를 할 수 있다.

가상계정으로 계좌이체를 할 때 자금원은 카드한도액을 사용할수도 있지만 본인의 실제 은행계좌에 연동해서 사용할 수도 있다. 두 옵션 다 수수료는 붙지 않는다. 실제 은행계좌에 연동해서 사용 할 경우 한도액의 제한없이 사용 할 수 있다.

실제 은행계좌 연동 후 가상계정으로 계좌이체를 하면 돈을 받는 쪽에서 돈을 받았다고 하고, 빌트 측도 돈을 보냈다는 걸 보여주는데 실제 은행계좌에는 며칠이 지나도록 아무런 기별이 없다. 처리가 상당히 느린가보다.

일부의 경우 계좌이체를 하기 전 계좌 소유주 확인용으로 자동 소액결제를 하고 액수를 확인하게 함으로서 소유 여부를 확인 할 때가 있는데[주 3] 그럴 경우 빌트는 소액결제를 계정 내역에 보여주지 않고 문자메세지와 이메일을 통해 소액 금액을 알려준다.

수표발급

건물주가 계좌이체도 안 받는 경우, 빌트사에서 수표를 발급해 우편으로 건물주 앞으로 발송하도록 할 수 있다. 빌트 스마트폰앱에서만 가능하며, 건물주 주소와 건물주 이름, 액수를 입력하면 발송된다. (처리 및 배달에 5일-7일 정도 소요된다.)

가상은행계좌 포인트 적립

가상은행계좌로 이체를 하면 세가지 조건하에[3] 포인트가 적립된다.

  1. 이체를 처리한 달에[주 4] 빌트 신용카드 결제가 5건 있어야 한다
  2. 한달에 한건만 포인트가 적립된다.
  3. 이체 내용은 일반적인 소비 내용이 아닌 현금목적, 수수료 결제, 도박 등 불법 구매일 수 없다.

적립율은 1달러 당 1 포인트이다. 계좌이체로는 최대 연 5만 포인트까지 적립이 가능하다. [주 5]

약관을 보면 특이하게도 약관에 계속 월세라고 명시는 되어있는데 월세만 적립이 된다고는 안 적혀있다. 월세에 사용하는 것이 당연하니까 딱히 약관에 월세 전용이라고 명시를 안 한건지, 사실 다른 용도로도 가능하지만 마케팅상 월세라고 한 것인지는 미확인이다.

만일 월세 외의 목적이 가능하다면 이를 활용할 수 있는 항목들은 다음과 같다:

  • 세금 납부: 신용카드도 받지만 수수료가 붙는다. 일반적으로 은행이체로 납부한다.
  • 학생 융자금: 은행이체만 받는다.
  • 주택 구입 모기지: 신용카드도 받지만 수수료가 붙는다. 일반적으로 은행이체로 납부한다.[4]

신용카드 포인트적립 게시판[5] 같은 곳에 보면 빌트카드로 모기지 납부는 안된다고 하는데 근거가 뭔지는 모르겠다. 사람들이 시도를 해보고 포인트 적립이 거부된것인가?

신용카드 포인트 적립

신용카드는 마스터카드이며, 다음과 같이 적립된다:

  • 식당: 3 포인트
  • 여행: 2 포인트
  • 기타: 1 포인트

여러가지 기간한정 포인트 적립 이벤트를 통해 충동 구매를 유도하는 것 같다:

  • 카드를 받은 날부터 평일 5일 기간 동안 모든 카드 결제 적립율이 5포인트가 된다.
  • 매달 첫 몇일동안 모든 카드 적립율이 두배가 된다. (이 이벤트는 "렌트 데이"라고 이름을 붙였다)

포인트 사용

포인트는 다수 항공사와 호텔에 1:1 비율로 변환이 가능하다.

  • 항공사: American Airlines, Air Canada, Air France, Cathay Pacific, Emirates, Turkish Airlines, Hawaiian Airlines, United, Virgin Atlantic.
  • 호텔: Hyatt, IHG

이중 다른 카드에 변환연계를 잘 안하는 American Airlines 와 Hyatt 호텔이 변환 가치가 높다.[6]

그외 가치가 떨어지는 포인트 사용 선택지들을 준다:

  • 월세에 재사용하기 (포인트당 가치는 건물주에 따라 달라짐)
  • 미래의 주택 구입 다운 페이먼트 (포인트당 1.5센트 가치를 줄 것이라고 회사측에서 주장)[7]
  • 피트니스 수업료

좀 뜬금없는데 연 25,000 포인트를 적립하면 그 때부터 등급 업그레이드를 적용받아서 약 1년 동안 미사용포인트에 대해 복리이자 포인트를 더 준다. 이자율은 FDIC Savings National Deposit 율로 책정한다. (2022년 현재 0.3%)

그외 등급 업그레이드 혜택은 빌트연맹건물에 입주 할 경우 입주 인센티브를 월세 한달 면제가 아닌 포인트로 주는 모양인데 등급에 따라 포인트를 더 준다.

바깥 고리

부연 설명

  1. 출시 3개월 후인 2021년 9월에는 신용카드 보너스 적립 항목을 신설했다.
  2. 빌트의 라우팅 번호는 084106768 이다
  3. 예를 들어 35센트 입금, 12센트 입금한 후 다시 47센트를 출금해감. 그리고 몇센트가 입금되었는지 확인하도록 함
  4. 이체를 한 날이 속한 명세서 기간(statement period) 동안에
  5. 출시 당시에는 달러당 2포인트를 주다가 현재는 1포인트로 줄어든 것으로 보인다.

출처

  1. Kunesh, Andrew (2022년 12월 16일). “Should you use the Bilt Mastercard? Why it's a game changer for renters” (영어). 2022년 12월 31일에 확인함. 
  2. Crook, Jordan (2021년 6월 22일). “A rewards program for your rent payments? Meet Bilt” (영어). 2022년 12월 31일에 확인함. 
  3. “빌트 약관”. 
  4. Dong, Chris (2021년 6월 30일). “5 ways to pay your rent or mortgage with a credit card” (영어). 2022년 12월 31일에 확인함. 
  5. “Anyone use the BILT by Mastercard to pay your MORTGAGE?”. 
  6. Genter, J. T. (2022년 8월 25일). “Bilt Rewards Announces Three New Airline Transfer Partners” (영어). 2022년 12월 31일에 확인함. 
  7. “5 Things to Know About the Bilt Rewards Card” (영어). 2022년 12월 31일에 확인함.