대출

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대출은 돈을 빌려주는 것을 말한다. 돈을 빌리면 원금과 이자가 생기며, 이를 갚아야 한다.

1 대출해주는 곳

1.1 은행(제1금융권)

제1금융권, 한도가 가장 크며 이자율이 가장 낮다.(3%~10%) 그러나 그 대신 조건도 가장 까다롭다. 제출해야 하는 서류가 많다.

1.2 캐피탈

제2금융권, 은행보다 한도가 작고 이율이 높다. 그러나 저축은행에 비해서는 조건이 좋다. 이율은 주로 7%~15% 정도이다. 주로 자본이 빵빵한 은행, 카드사에서 대출전문업체로 캐피탈을 운영한다. 국민캐피탈, 헌대캐피탈, 우리캐피탈 등이 있다.

1.3 저축은행

제2금융권, 캐피탈보다 한도가 작고 이율이 높다.8%~18% 정도의 이율이다. 대신 대출 절차가 캐피탈이나 은행에 비해 덜 까다로운 편이다. OK저축은행, SBI저축은행, 농협저축은행 등이 있다.

1.4 대부업체

제3금융권, 모바일로 대출 가능하거나 10분만에 서류없이 대출 가능 등이라고 광고하는 곳은 백중백발 대부업체이다. 실제로 신원과 소득 확인 정도로 대출을 해주는 등 대출 절차가 어렵지 않다. 다만 제 3금융권에서 대출을 할 경우 신용도가 매우 낮아진다. 어감이 좋지 않지만 사채라고도 부른다. 이자율은 16~24%이다. 대부업체의 법정최고이자율은 1년에 24%로, 그를 넘길 경우 불법 업체이므로 법적인 구제 조치를 통해 이율이 싼 대출로 옮겨탈 수 있다. 잘 알려진 곳으로 러쉬앤캐시, 산와머니 등이 있다.

1.5 불법 업체

화류인, 성매매 업소 영업진, 토토쟁이(토토사이트 운영자), 호빠 선수들이 많이 이용하는 대출로 일수나 월변 등이 있다. 매우 고리대로, 당연히 불법이다. 다만 신원확인 절차만으로 돈을 빌려주기에 정말 돈이 급한 사람들이 이용한다.이율은 1년에 20%~200%정도이다. 보통 50%~100% 정도가 평균인 듯 하다. 1000만원을 빌렸을 경우 한달에 150만원 정도씩 1년을 갚아야 한다.

2 대출 상환 방식

2.1 원금균등분할상환

매 기간마다 갚는 원금을 동일하게(균등하게) 갚는다는 것이다. 예를 들어 500만원을 빌렸다면 매번 50만원씩(+이자) 갚는다. 이자는 원금이 점점 줄어드므로 갈수록 줄어든다.

2.2 원리금균등분할상환

원리금(원금과 이자)을 매번 균등하게 갚는다는 것이다. 예를 들어 500만원을 빌렸고, 이자가 50만원이라면 10개월 동안 매번 55만원씩 갚는다. 매달 갚는 돈이 똑같으므로 보다 더 효율적인 자금 운용이 가능하다. 원금 균등분할상환보다 이자가 아주 살짝 높다. 왜냐면 원금균등분할상환은 초기에 내는 이자가 더 많기 때문이다.(원리금균등식은 이자를 똑같이 맞추기 위해 뒤로 돌림

2.3 만기일시상환

정해진 기간마다 원금에 대한 이자만 갚다가, 만기가 되었을 때 원금을 한번에 상환한다는 뜻이다. 사업 비용 같은 것을 대출했을 때 이러한 상환 방식을 택하는 경우가 많다. 중간에 나가는 돈이 매우 적고, 돈이 생겼을 때 한번에 갚을 수 있기 때문이다. 원금을 오랫동안 대출하고 있기 때문에 책정되는 이자가 다른 상환 방식에 비해 가장 크다.

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